信用卡与网贷如此普及，越来越多的年轻人被债务套牢。让人们还不清债务的，不是信用卡或网贷的额度本身，而是逾期后附带的违约金与罚息。

按照大多数银行通常的违约金与利息收取标准：最低还款额未能足额偿还，也就是逾期的情况下，银行会按最低还款额未还部分的5%收违约金；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息。

举个例子，一张10万元的卡，假设逾期三个月，最低还款额为全额还款，忽略前两个月的违约金和利息，那么，违约金为100000×0.05=5000元。违约金每天50元，30天为1500元。

而网贷的利息和违约金会更高，算法也是更加五花八门，但无论怎么计算，都逃不开“复利计息”，也就是俗称的“利滚利”。

根据现行法律，《最高人民关于审理案件适用法律若干问题的规定》

第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

目前一年期市场报价利率(LPR)仅仅3.85%。即便按照4倍来赔偿债权方的损失，违约金和利息加来，利率也应该仅仅15.4%。

若银行的利率也根据此项条款，那么持卡人的负担将大大减少。

1.违约金

违约金应该是借款时，双方事先约定的。但是无论是办理信用卡，还是申请网贷，合同实际上都是债权方单方面拟定。说好的“事先约定”实际上就是一纸空文。

说白了，就是你想管我借钱，我合同放这里，你同意不？你不同意我不借！

因此，负债人在违约的时候，不管银行或网贷平台是否存在金钱上的实际损失，都可以按照合同上的所注明的违约金条款来向负债人要钱。

加上银行和网贷都是先息后本的倒序还款方式，也就出现了负债人借了一万元，逾期后可能陆续还了一万五，结果都成了还违约金，债务仍旧有一万元债务的情况。

2.利息

借款到期后，借款人没有如期归还本金，那么应该继续支付占用本金时所产生的利息。这是对债权方的补偿。无论是否有事先约定，出借方都可以要求借款方支付利息。

目前，信用卡逾期被诉，大部分法院还是按照，最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知中的规定来判决，也就违约金和利息加起来，不能超过年化利率24%。

如果信用卡也按照年化利率15.4%来约定利息与赔偿，那么日万分之五的利息已经超过了年化15.4%，已经可以赔偿银行的损失。违约金的收取就成了无稽之谈了。

只可惜，这条“新规”仅仅是民间借贷案件的适用法律。还没有延伸到银行这样的金融机构。

希望未来产生信用卡纠纷时，关于信用卡息费按不超过四倍LPR计算的判决越来越多。

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