国家对信用卡的管控日益严格。中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，对信用卡的资金流向、利率定价、授信管理等方面进行了规范，以保护消费者的合法权益，防范金融风险。银保监会也发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求银行加强对信用卡业务的风险管理，严格控制信用卡的发卡数量和授信额度，规范信用卡的营销和催收行为。这些政策的出台，将对信用卡市场产生深远的影响，促使银行更加注重信用卡业务的合规性和风险管理，保护消费者的合法权益。

国家对信用卡的管控日趋严格

近年来，随着信用卡业务的迅速发展，信用卡风险问题也日益凸显，为了加强信用卡业务管理，促进信用卡业务健康发展，保障客户合法权益，国家对信用卡的管控也越来越严格，本文将对国家对信用卡的管控政策进行分析，并探讨其对信用卡市场的影响。

国家对信用卡管控的政策背景

近年来，信用卡市场乱象丛生，信用卡套现、逾期、欺诈等风险事件频发，严重损害了消费者的合法权益，也给金融市场稳定带来了隐患，为此，国家相关部门陆续出台了一系列政策措施，加强对信用卡业务的监管，规范信用卡市场秩序。

2016 年 4 月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），对信用卡利率定价、免息还款期和最低还款额、违约金等方面进行了调整，进一步规范了信用卡市场秩序，2017 年 1 月，中国银监会发布《关于进一步加强信用卡业务管理的通知》，要求银行业金融机构加强对信用卡业务的风险管理，严格执行授信审批制度，加强对信用卡资金用途的管控，防范信用卡资金违规流入股市、房市等领域，2019 年 7 月，中国人民银行发布《2019 年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达 919.16 亿元，占信用卡应偿信贷余额的 1.27%，为了防范化解信用卡业务风险，中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，对信用卡资金管控、信用卡分期业务、息费收取等方面进行了规范，进一步加强了对信用卡业务的监管。

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国家对信用卡管控的政策措施

1、加强信用卡资金管控

- 明确信用卡资金用途。《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》规定，信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，只能用于消费领域。

- 加强对信用卡资金流向的监测，要求银行业金融机构加强对信用卡资金流向的监测，发现异常情况及时采取措施，防范信用卡资金违规流入股市、房市等领域。

- 规范信用卡分期业务，要求银行业金融机构加强对信用卡分期业务的管理，严格控制分期业务规模，防范分期业务风险。

2、规范信用卡息费收取

- 取消信用卡滞纳金。《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

- 规范信用卡利息和违约金的收取，要求发卡机构应按照市场化、法治化原则，合理确定信用卡息费水平，不得违反公平原则和中国人民银行有关利率管理规定，不得额外收取息费。

3、加强信用卡风险管理

- 加强对信用卡申请人的资质审核，要求发卡机构严格审核信用卡申请人的资质，确保申请人具有稳定的收入和良好的信用记录。

- 加强对信用卡使用的监测，要求发卡机构加强对信用卡使用的监测，发现异常情况及时采取措施，防范信用卡被盗刷等风险。

- 加强对信用卡风险的处置，要求发卡机构建立健全信用卡风险处置机制，及时处置信用卡风险，保障持卡人的合法权益。

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国家对信用卡管控的影响

1、规范信用卡市场秩序

- 国家对信用卡的管控政策的出台，使得信用卡市场秩序得到了有效的规范，以前一些信用卡违规行为，如套现、逾期、欺诈等，得到了有效的遏制，国家对信用卡利率定价、免息还款期和最低还款额、违约金等方面进行了调整，也使得信用卡市场竞争更加公平合理。

- 加强对信用卡资金用途的管控，防止信用卡资金违规流入股市、房市等领域，有助于防范金融风险，维护金融市场稳定。

2、保护持卡人合法权益

- 国家对信用卡的管控政策的出台，也在一定程度上保护了持卡人的合法权益，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，这一规定使得持卡人的逾期成本降低，同时也避免了因滞纳金而导致的利息和违约金的累加。

- 规范信用卡息费收取，要求发卡机构应按照市场化、法治化原则，合理确定信用卡息费水平，不得违反公平原则和中国人民银行有关利率管理规定，不得额外收取息费，这一规定使得持卡人的用卡成本更加透明，避免了因高额息费而导致的持卡人负担过重的问题。

3、促进信用卡业务健康发展

- 国家对信用卡的管控政策的出台，虽然在一定程度上增加了信用卡业务的运营成本和风险，但也有助于促进信用卡业务的健康发展，加强对信用卡申请人的资质审核，加强对信用卡使用的监测，加强对信用卡风险的处置等措施，都有助于提高信用卡业务的风险管理水平，保障信用卡业务的安全稳定运行。

- 规范信用卡市场秩序，保护持卡人合法权益，也有助于提高信用卡业务的市场竞争力，促进信用卡业务的创新发展。

国家对信用卡的管控政策的出台，是为了防范化解信用卡业务风险，规范信用卡市场秩序，保护持卡人合法权益，促进信用卡业务健康发展，这些政策措施的实施，对于保障金融市场稳定，维护持卡人合法权益，促进信用卡业务健康发展都具有重要的意义，我们也应该看到，国家对信用卡的管控政策的实施，也需要银行业金融机构和持卡人的共同配合和支持，只有各方共同努力，才能够真正实现信用卡业务的规范健康发展。