实体经济是一国经济的立身之本，是财富创造的根本源泉，是国家强盛的重要支柱。为支持实体经济发展，促进综合融资成本稳中有降，中国人民银行设立了科技创新再贷款，引导金融机构加大对科技创新企业的支持力度。人民银行还将普惠小微企业信用贷款支持计划并入支农支小再贷款管理，自 2022 年起实施普惠小微企业和个体工商户贷款阶段性减息。

支持实体经济，助力企业发展——实体经济信用贷

实体经济是一国经济的立身之本，是财富创造的根本源泉，是国家强盛的重要支柱，近年来，受疫情等多种因素影响，实体经济面临诸多困难和挑战，尤其是小微企业和民营企业，融资难、融资贵问题依然突出，为深入贯彻落实党中央、国务院关于支持实体经济发展的决策部署，进一步加大对实体经济的金融支持力度，提高金融服务实体经济质效，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部等部门联合印发了《关于进一步做好支持实体经济有关工作的通知》，要求银行机构加大对实体经济的信贷投放，优化信贷结构，降低实体经济融资成本，实体经济信用贷是银行机构为支持实体经济发展而推出的一款创新信贷产品，具有以下特点：

产品定义

实体经济信用贷是指银行机构向符合条件的实体经济企业发放的，用于满足企业日常生产经营周转或项目建设等合理资金需求的人民币贷款，实体经济企业是指从事农、林、牧、渔业，采矿业，制造业，电力、热力、燃气及水生产和供应业，建筑业，批发和零售业，交通运输、仓储和邮政业，住宿和餐饮业，信息传输、软件和信息技术服务业，金融业，房地产业，租赁和商务服务业，科学研究和技术服务业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务、修理和其他服务业，教育，卫生和社会工作，文化、体育和娱乐业等行业的企业。

产品特点

1、无需抵押担保：实体经济信用贷无需企业提供抵押物或第三方担保，仅凭企业的信用记录和经营情况即可获得贷款。

2、额度高：根据企业的信用状况和经营情况，银行机构可为企业提供最高可达 1000 万元的贷款额度。

图片来自于网络

3、利率低：实体经济信用贷的利率相对较低，可为企业节省融资成本。

4、审批快：银行机构对实体经济信用贷的审批流程进行了优化，缩短了审批时间，提高了贷款效率。

5、还款方式灵活：企业可根据自身的资金状况和还款能力，选择等额本息、等额本金、按月付息到期还本等还款方式。

适用对象

1、符合国家产业政策和银行信贷政策的实体经济企业。

2、成立时间在 3 年以上，具有持续经营能力和良好的财务状况。

3、企业及法定代表人、实际控制人、主要股东在人民银行征信系统中无不良信用记录。

4、企业在银行开立基本账户或一般结算账户，且账户状态正常。

5、银行要求的其他条件。

申请资料

1、企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证（或三证合一的营业执照）。

2、法定代表人身份证明、身份证复印件。

3、企业章程及验资报告。

4、企业最近三年的财务报表及审计报告。

5、企业近半年的银行对账单。

6、企业在银行的信用评级报告。

7、银行要求的其他资料。

办理流程

1、企业向银行提出实体经济信用贷申请，并提交相关申请资料。

2、银行对企业进行调查、审查和审批。

3、银行与企业签订贷款合同，并办理相关担保手续。

4、银行向企业发放贷款。

5、企业按照合同约定使用贷款，并按时足额偿还贷款本息。

风险控制

为有效防范实体经济信用贷业务风险，银行机构应采取以下措施：

1、加强客户准入管理：严格审查企业的信用记录、经营情况、财务状况等，确保企业符合贷款条件。

2、加强贷款资金用途管理：要求企业提供贷款资金使用计划，并对贷款资金使用情况进行跟踪监测，确保贷款资金用于实体经济生产经营。

3、加强贷后管理：定期对企业进行回访，了解企业的生产经营情况、财务状况、还款能力等，及时发现风险隐患并采取相应措施。

4、加强风险预警：建立风险预警机制，及时发现企业的风险信号，并采取相应措施进行化解。

5、加强不良贷款处置：对逾期或不良贷款进行及时处置，维护银行合法权益。

政策支持

为推动实体经济信用贷业务发展，政府部门和银行机构采取了一系列政策支持措施：

1、政府部门出台了一系列支持实体经济发展的政策措施，为实体经济信用贷业务发展提供了政策保障。

2、银行机构加大了对实体经济信用贷业务的支持力度，提高了对实体经济企业的信贷投放。

3、建立了实体经济信用贷风险补偿机制，对银行机构发放的实体经济信用贷给予一定的风险补偿，提高了银行机构发放实体经济信用贷的积极性。

4、加强了对实体经济信用贷业务的宣传推广，提高了实体经济企业对实体经济信用贷业务的认知度和接受度。

案例分析

为了让读者更好地了解实体经济信用贷产品，下面以某银行为例，对实体经济信用贷业务进行案例分析：

案例背景：

某科技有限公司成立于 2010 年，主要从事新型电子元器件的研发、生产和销售，公司拥有一支高素质的研发团队，具有较强的技术创新能力和产品研发能力，公司产品广泛应用于智能手机、平板电脑、笔记本电脑等领域，市场前景广阔，随着公司业务的快速发展，公司资金需求日益增加，为了满足公司生产经营需要，公司决定向银行申请贷款。

贷款方案：

根据公司的实际情况，银行为其制定了实体经济信用贷贷款方案：

1、贷款金额：500 万元。

2、贷款利率：基准利率上浮 30%。

3、贷款期限：1 年。

4、还款方式：按月付息，到期还本。

风险控制：

为有效防范贷款风险，银行采取了以下措施：

1、加强客户准入管理：严格审查公司的信用记录、经营情况、财务状况等，确保公司符合贷款条件。

2、加强贷款资金用途管理：要求公司提供贷款资金使用计划，并对贷款资金使用情况进行跟踪监测，确保贷款资金用于实体经济生产经营。

3、加强贷后管理：定期对公司进行回访，了解公司的生产经营情况、财务状况、还款能力等，及时发现风险隐患并采取相应措施。

4、加强风险预警：建立风险预警机制，及时发现公司的风险信号，并采取相应措施进行化解。

5、加强不良贷款处置：对逾期或不良贷款进行及时处置，维护银行合法权益。

案例分析：

通过以上案例可以看出，实体经济信用贷产品具有以下优势：

1、无需抵押担保：公司无需提供抵押物或第三方担保，仅凭自身的信用记录和经营情况即可获得贷款，有效解决了公司抵押物不足的问题。

2、额度高：根据公司的信用状况和经营情况，银行可为公司提供最高可达 500 万元的贷款额度，满足了公司的资金需求。

3、利率低：公司贷款利率相对较低，可为公司节省融资成本。

4、审批快：银行对公司实体经济信用贷的审批流程进行了优化，缩短了审批时间，提高了贷款效率。

5、还款方式灵活：公司可根据自身的资金状况和还款能力，选择按月付息，到期还本的还款方式，减轻了公司的还款压力。

实体经济信用贷产品为实体经济企业提供了一种新的融资渠道，有效解决了实体经济企业融资难、融资贵的问题，为实体经济企业的发展提供了有力支持。

实体经济是国家经济的根基，支持实体经济发展是金融机构的重要职责，实体经济信用贷产品的推出，为银行机构支持实体经济发展提供了新的思路和方法，在当前经济形势下，银行机构应积极推广实体经济信用贷产品，加大对实体经济的支持力度，为实体经济企业提供更多的金融支持，共同推动实体经济的健康发展。